近期天气干燥，火灾事故时有发生。传统保险模式下，“投保—出事—理赔”的闭环虽能弥补经济损失，却无法挽回生命代价。面对日益复杂的火灾风险，保险业的价值早已超越单纯的风险转移，转向“防赔结合”的全链条风险管理。行业实践给出了有力印证：中国人保“巨灾安澜”平台年降低社会损失超10亿元；平安产险“鹰眼系统”累计发送预警信息超105亿次，2025年上半年通过AI反欺诈理赔拦截减损64.4亿元，同比增长6%；中国太保AI坐席覆盖近半数客户服务，健康险理赔自动化率达16%，大模型责任认定准确率99%，件均成本降低47%。这些数据充分证明，风险减量服务既能减少赔付成本，更能彰显行业的社会责任。

做好风险减量服务，保险业需聚焦三个关键发力点：

其一，深化精准风险排查。针对工厂、仓库、老旧住宅、酒店等高发场景，组建由风控专家、物联网顾问组成的专业团队开展专项检查。如阳光财险在江苏徐州、南通的酒店和仓储行业试点中，深入客户现场进行多轮勘查，逐一排查物理布局、设备状态、人员活动等潜在风险，用专业能力补上企业安全管理短板。

其二，强化科技赋能防控。推广物联网传感器、红外热成像、智能预警平台等技术装备，实现风险实时监测与提前预警。阳光财险在酒店设备间部署工业级可燃气体报警装置，在电动车充电区安装双探测智能摄像设备，在仓储场所运用红外热成像摄像头监测设备温度，通过智慧物联网平台实现“本地报警+远程推送+消防联动”的三重防护；中国太平构建风险地理信息系统，实现常见气象灾害24小时实时预警。

其三，创新“保险+服务”模式。将消防培训、应急演练、隐患整改指导纳入保险服务体系，通过保费浮动机制激励企业主动提升安全水平。天津市消防救援总队与保险业联动构建的“宣传+培训+演练”三位一体体系，2024年累计覆盖市民超2600万人次，56场“消防云课堂”吸引2600万人次点击，10.6万处重点场所开展疏散演练，形成“风险降低—保费优惠—安全升级”的正向循环。

火灾防控从来不是单一主体的责任，需要保险业、企业、政府形成协同合力。保险业应主动对接消防、住建等部门，像阳光财险那样预留数据接口，与监管系统共享风险监测结果，成为城市安全治理的“技术外脑”；企业需摒弃“重效益、轻安全”的短视思维，将保险提供的风险评估报告转化为实际整改行动，改变“漏洞成本转嫁给社会”的错误认知；政府则可通过政策引导，以全国消防宣传月等活动为契机，鼓励保险业扩大风险减量服务覆盖面，完善巨灾保险制度，让安全保障更普惠。

天津市的实践提供了宝贵经验：通过1100个夜市消防宣传小摊、420万份防火提示、2.1万处电子屏警示等多元载体，实现消防宣传覆盖率71%、市民常识知晓率81%、安全满意率91%的显著成效。这启示我们，全民安全意识的培育同样关键，保险业可将家庭消防培训、“三清三关”指导等服务纳入个人意外险、家财险配套，让风险防控走进千家万户。

对于保险业而言，每一次火灾都是改进服务的契机，每一项风险减量举措都是对生命的敬畏。当保险服务从“事后买单”转向“事前设防”，当企业把安全投入视为必要成本，当每个人都摒弃侥幸心理，才能真正实现安全与发展的并行。毕竟，比起灾后的足额赔付，更珍贵的是不发生事故的平安；比起事后的补救，更有效的是防患于未然的坚守——这既是保险业的使命担当，更是守护城市安全的必由之路。

（作者系风险管理专家）